体彩浙江6+1第18134期开奖结果|体彩浙江6+1第18126期

民營企業本來管理水平就要差一些,而財務管理水平更低,主要表現在報表賬冊不全、內部制度不嚴,有的還缺乏完整的財務管理制度,而且有的民營企業出于某種目的,一廠多套報表,財務信息失真嚴重 ,信息披露意識極差。直接的后果是導致民營企業的信用評級低。

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我國現行金融組織體系是以大型國有商業銀行為主體,非國有的商業銀行和非銀行的金融機構的發展受到限制和約束,其融資比例很小。據統計,當前我國四大專業銀行集中了全國約70%的新信貸資金。根據“中國人民銀行統計季報”可以算出,1997年底,民生銀行、城市商業銀行和城鄉信用社的資產約占全部金融機構資產的15%,主貸占全部金融機構貸款的比重在16%左右,到1998年末,四家國有專業銀行的資產總額為9.5萬億元,存款余額為69782億元,貸款余額為5837億元。后者與前者相比,資產總額僅占前者的12%,存款不濟前者的12%,貸款比重更小,僅為前者的8%多一點。該年度民生銀行對民營企業貸款占累計發放貸款的60%。這在國內是相當高的比例了。作為我國唯一一家主要以民營企業入股成立的全國性股份制商業銀行,中國民生銀行自始建之日起,就一直致力于緩解民營企業的融資困難。但緊靠一家民生銀行以現有的貨幣經營規模來解決民營企業的貸款問題 , 無異于杯水車薪。可見,為民營企業服務的主導銀行實力弱,也嚴重地影響了其對民營企業的融資能力。

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銀行對民營企業的觀念障礙主要表現在兩個方面:
所有制障礙1949年之后,我國建立了以國家壟斷、資金供給、準財政為特征的 銀行體制。這種建立在國家壟斷信用基礎上的國有金融制度,強調了企業應有計劃取得銀行信用,但排斥非國有經濟取得銀行貸款。傳統以所有制性質來劃分企業類型,這種銀行和企業所有制關系的“不兼容”,其邏輯演化的結果,必然使民營企業貸款困難重重。由于傳統觀念認為,民營企業的不良貸款將導致國有資產的流失,而國有企業的不良貸款則不會。在這種情況下,信貸員對民營企業的貸款損失承受了比國有企業損失更大的壓力,從而遏止了對民營企業信貸市場的開拓。黨的“十五大”召開后,這種現象逐漸消除。

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籌資評價:審查擬建項目總投資的各項資金來源、出資方式及落實情況,項目資本金來源及比例的否符合規定。對信件企業要著重對資本金來源盡情審查評價。對以實物、工業產權、非專利技術、有償劃撥的土地使用權等方式投入資本金的,主要審查是否經過有資格的資產評估機構進行評估,估計方法是否合法化、法規的要求,所占比例是否符合有關規定等。對以貨幣方式投入資本金的,要在對各投資方近三年的生產經營、資產負債及財務狀況變動情況進行分析的基數上,評價各投資方的投資能力及各年度的投入量。

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據長期從事香港公司注冊注冊海外公司香港會計師事務所資深顧問ELLA小姐提供的資料顯示:

現階段,我國國有商業銀行仍沿用對國有大中型企業的貸款管理辦法來管理民營企業貸款,如對民營企業信用等級評定仍套用大中型企業的評定辦法,也是導致民營企業的信用等級普遍較低的一大原因。企業信用等級評估是銀行對借款人信用高低的估計,是銀行貸款風險管理的重要基礎工作,它不僅是篩選客戶和貸款審批的依據,也是貸款發放后監督和控制貸款質量的重要依據。各商業銀行為了做好貸款的管理工作都相繼建立企業信用等級評估制度。但從我國現有各銀行實施的企業信用等級標準看,存在著標準過于偏向大企業的現象。據某國有商業銀行1998年6月末資料統計,在改行已評定的35萬戶中小企業中,信用等級在A級以上只占16%,而BBB級以上卻占84%,這其中包括了大部分的民營企業。由此可見,仍然借用針對大企業形成的信用評級標準,事實上構成了對民營企業的信用歧視。

國有商業銀行和需要貸款的民營企業信息上夜不是很對稱。一是需要貸款的企業太多;二是因為有些信息本身就是缺乏,無從獲得;三是不少企業成立時間較短,其信息真實性難移甄別。例如,民營企業尤其是比較小的一些企業,其還款能力和還款意愿在很大程度上決定與企業的負責人,而中國公眾的信用制度尚未建立,銀行不能準確、快速地判斷這些負責人的信用水平。這樣必然導致銀行謹慎對待民營企業的融資要求,甚至迫使銀行忽略了健康成長的那部分民營企業,也忽略那些雖然成長得不夠健康,但在其發展的某個時間具有償還銀行貸款能力的民營企業。

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評估貸款應具備哪些條件?

2011/12/29 15:46  |  分類:注冊離岸公司

貸款評估應具備的基本條件
符合國家產業、產品及 布局政策和投資項目審批程序,可行性研究經權威部門論證;
借款人的主要財務目標、項目資金來源及比例符合國家和貸款行規定;
項目總投資及投資構成明確,擬采用工藝技術基本定型,擬購進的設備已完成選型和調價;
借款人前三年的財務報表及生產經營資料、項目立項批準文件、可行性研究報告等基礎資料齊全;
具有關部門或基層行的書面推薦意見。

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什么是貸款的展期處理?

2011/12/28 15:00  |  分類:注冊離岸公司

借款單位不能按期償還的貸款,應按貸款行規定的時間提前提交貨款展期申請書,并出具擔保人通體的書面證明,經貸款審查同意,并報經貸款審批行核準方能予以展期。貸款行對借款單位展期要求的審查,視具體情況而定。一般對一下情況可予展期:因國家政策的變化,影響項目經濟效益不能正常發揮的;因不可抗拒的原因造成項目不能如期完工或影響項目效益實現的;因貸款不能及時供應,造成項目建設期鹽城,效益實現期拖后的。對借款單位因主觀原因未能使用好貸款,造成貸款不能按期償還,不能展期,作為逾期處理。
經帶狂航同意展期的貸款,借貸雙方在繼續執行原借款合同的基礎上,必須簽訂貸款展期協議,辦理展期手續,辦理續抵續保。

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貸款復審是在貸款項目經過評估,上報審批行經過審查 ,已同意貸款,并安排貸款資金后,由經辦行在發放貸款前進行的再次審查。
當經辦行受理借款單位正式貸款后,應及時對貸款項目進行復審。復審的重點是借款單位是否已具備銀行發放貸款的所有條件,從項目評估后至申請貸款時,借款單位的有關情況是否發生較大變化,銀行貸款是否能夠實施。

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技術改造貸款實行“兩上兩下”審批制
? 首先,申請銀行貸款的技改項目經開戶行受理后,通過縣、市、地、省、總行四級按貸款條件進行擇優選項,并自下而上逐級上報(一般技改貸款報道省分行,轉向技改貸款報告總行);
? 其次,由審批行初選后對意向同意貸款的項目自上而下逐級返回,并按權限組織評估審查;
? 再次,經半行對經評估審查同意貸款的項目自下而上逐級上報;
? 最后,由審批行根據年度技改信貸計劃決策后自上而下逐級下達年度貸款計劃。更多相關信息可以咨詢香港會計師事務所

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